Deutsche Verbraucher nehmen Ratenkredite in der Regel mit Bedacht auf. Finanziert werden meistens Gebrauchsgüter, die über viele Jahre genutzt werden. Zehn Prozent der Bundesbürger nutzen das derzeitige Zinstief, um den teuren Dispo abzulösen oder umzuschulden. Wenn es darum geht, eine günstige Finanzierung zu finden, bietet das Internet inzwischen diverse Kreditvergleiche an. Doch Kredit ist nicht gleich Kredit. So sind der Zinssatz und die Laufzeiten bei einer Finanzierung ausschlaggebend, ob der Kredit günstig ist oder eben nicht. Wir erläutern nachfolgend, auf was Kreditnehmer bei einem Online-Kredit achten sollten und wie sie einen günstigen Kredit finden.
Was finanzieren die Deutschen am liebsten?
Dank des niedrigen Leitzinses sind derzeit Kredite so günstig wie noch nie – das schlägt sich auch im Kaufverhalten der Deutschen nieder. 2014 wurden in Deutschland Kredite im Wert von 172,5 Milliarden Euro aufgenommen. Hiervon sind 65,5 Prozent Ratenkredite. Somit steht der Ratenkredit in der Beliebtheitsskala noch vor dem Dispokredit, Leasingvertrag oder Rahmenkredit. Der Vorteil des Ratenkredits besteht in seiner guten Kalkulierbarkeit, denn gleich zu Beginn weiß der Verbraucher genau, mit welcher monatlichen Belastung er zu rechnen hat, denn Zins, Laufzeit und Ratenhöhe stehen schon zu Vertragsbeginn fest. Was finanzieren die Bundesbürger mit einem Ratenkredit?
Bild 1: Mit günstiger Finanzierung zum Traumauto
1. Gebrauchtwagen
An erster Stelle steht die Finanzierung eines gebrauchten Autos – 17 Prozent aller Ratenkredite dienen hierfür.
2. Kreditablösung
Sehr viele Deutschen nutzen die derzeit günstigen Zinsen auch zur Ablösung teurer Dispokredite oder anderer Kredite – 16 Prozent.
3. Wohnung und Haus
Eine Renovierung und ein Umzug sind teuer und lassen sich nicht immer aus dem Portemonnaie zahlen. Daher nutzen 11 Prozent der Deutschen den Konsumentenkredit, um Änderungen an der Wohnung vorzunehmen oder umzuziehen.
4. Umschuldung
Ebenfalls beliebt: Durch die Aufnahme eines günstigeren Darlehens alte Kredit ablösen, in einem Darlehen bündeln und sich entschulden. Das Zinstief nutzen 10 Prozent der Verbraucher hierfür.
5. und 6. Neuwagen und Einrichtung
Ein Neuwagen, eine neue Küche oder Möbel – diese drei Dinge teilen sich die Plätze fünf und sechs. 9 Prozent wenden dafür einen Kredit auf.
7. und 8. Computer, Haushaltsgeräte und Unterhaltungselektronik
„Häufig Gegenstand eines Ratenkredites“
Einen Kredit zur Finanzierung von Haushaltsgeräten, Computer und Unterhaltungselektronik nutzen 6 Prozent der Deutschen.
9. Bildung
Das Studium und Aus- und Weiterbildungen werden ebenfalls teilweise mithilfe eines Ratenkredits finanziert – allerdings mit 2 Prozent recht selten.
10. außerplanmäßige Ausgaben
Den letzten Platz teilen sich diverse unerwartete und außerplanmäßige Ausgaben wie Arztbehandlungen, Urlaube, Führerscheine, Familienfeiern und die Sportausrüstung.
Vorteile eines Online-Kredits: günstiger Zinssatz und Tilgungszeitrahmen
Ein Online-Kredit ist in der Regel günstiger als die Angebote der Hausbanken. Selbst wenn es um eine größere Anschaffung geht, lohnt es sich oft, woanders zu finanzieren und das Produkt dann bar zu bezahlen – so ist oft noch ein Preisnachlass drin.
Bei einem Kreditvergleich muss immer auf den effektiven Zinssatz und die Laufzeit geachtet werden. Die Faustregel sagt: je länger die Laufzeit, desto teurer auch der Kredit. Meistens steigen bei längeren Laufzeiten auch die Zinsen stark an. Kreditvergleichsportale sind unverbindlich und kostenlos – einer der Marktführer ist smava (http://www.smava.de/kredit/finanzierung/). Verbraucher sollten bei der Wahl eines Kreditrechners beachten, dass dieser mit fast allen Kreditinstituten zusammenarbeitet, denn nur so ist der Zinsvergleich auch real.
Tipp: Sondertilgung vereinbaren
Viele Finanzierende machen den Fehler, und achten nur auf die Höhe der laufenden Raten. Doch andere Faktoren sind ebenfalls wichtig, so auch, ob unter Umständen eine Anzahlung geleistet werden muss oder eine höhere Schlussrate – die sogenannte Ballonfinanzierung. Ist die Anzahlung hoch oder muss eine höhere Abschlusszahlung geleistet werden, ist die Höhe der monatlichen Rate geringer.
Bei vielen Kreditangeboten haben Kreditnehmer die Möglichkeit, die Ratenzahlung durch eine Sonderzahlung vorzeitig zu beenden. Meistens ist dies aber frühestens nach sechs Monaten möglich. Das lohnt sich besonders dann, wenn demnächst ein höherer Geldeingang erwartet wird, zum Beispiel von einem Sparvertrag.
Voraussetzungen für eine Online-Finanzierung
Jedes Kreditinstitut hat eigene Kriterien, die über eine Kreditvergabe entscheiden. Grundsätzlich haben aber alle Banken die nachfolgenden Pflichtvoraussetzungen:
- Mindestalter 18 Jahre
- Wohnsitz in Deutschland
- regelmäßiges Einkommen
Dazu kommen aber noch viele weitere Bedingungen, wie ein Mindestfinanzierungsbetrag, ein Höchstfinanzierungsbetrag, die Laufzeitlänge und die Voraussetzungen, die der Kreditnehmer erfüllen muss, um überhaupt kreditwürdig zu sein – die sogenannte Bonität. Meistens ist ebenfalls eine positive Schufa Pflicht.
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