Bei langfristigen Finanzierungen wie einem Immobiliendarlehen, das oft auf eine Dauer von mehreren Jahrzehnten angelegt ist, kann es sich lohnen, sich ein Sondertilgungsrecht einräumen zu lassen. Verbraucher sollten sich vor der Unterzeichnung des Darlehensvertrags genau informieren lassen, denn wenn das Recht nicht im Vertrag verankert ist, sehen die Kunden sprichwörtlich in die Röhre.
Bei einer Sondertilgung handelt es sich um das Recht, zusätzlich zur vertraglich vereinbarten und monatlich geschuldeten Tilgungshöhe Teile eines Immobiliendarlehens zurückzuzahlen. Für den Verbraucher bieten solche Sonderzahlungen die Möglichkeit, die gesamte Kreditlaufzeit ebenso wie den Anteil der insgesamt zu zahlenden Zinsen zu verringern.
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Das Wichtigste zum Recht auf Sondertilgung
Sonderzahlungen können bei einem Darlehen nur dann geleistet werden, wenn diese Möglichkeit explizit im Darlehensvertrag berücksichtigt wurde. Ein gesetzliches Recht, Sondertilgungen zu leisten, besteht nicht. Die Rückzahlungsmodalitäten müssen stets im Vertrag festgehalten werden.
Gewöhnlich beträgt die Höhe der Tilgung je nach Vereinbarung 1 bis 3 Prozent der Darlehenssumme pro Jahr. Die meisten Baufinanzierungsdarlehen sind mit einer Zinsfestschreibung ausgestattet, die mindestens 5, oft aber sogar 10, 15 oder 20 Jahre beträgt. Die Höhe der vereinbarten Sondertilgung sollte im Vertrag ebenfalls genannt werden. Meist besteht die Möglichkeit, pro Jahr eine Sondertilgung in Höhe von bis zu 5 Prozent der gesamten Darlehenssumme zu leisten. Das Sondertilgungsrecht für einen höheren Betrag, beispielsweise für 10 Prozent der Darlehenssumme jährlich, „erkaufen“ sich die Darlehensnehmer bei Bedarf meist in Form höherer Zinsen. Wie hoch der Zinsaufschlag ausfällt und wie viel getilgt werden darf, ist reine Verhandlungssache – hier lohnt sich der Kontakt zur nahegelegenen Hausbank. Mehr dazu lesen Sie hier.
Vorteile von Sondertilgungen
Eine Sondertilgung kann die Zinsbelastung senken und damit dafür sorgen, dass das Darlehen schneller abbezahlt werden kann. Verantwortlich ist hierfür das System des Annuitätendarlehens. Die monatliche Rate (Annuität) setzt sich aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen. Anfänglich ist der Zinsanteil sehr hoch und es wird nur wenig getilgt. Im Laufe der Zeit sinken der noch zu tilgende Betrag und damit auch die darauf entfallenden Zinsen. Dadurch steigt von Monat zu Monat der Tilgungsanteil.
Eine Sondertilgung in ordentlicher Höhe vermag den Restbetrag des Darlehens und damit auch die damit verbundenen Zinszahlungen auf einmal zu senken. Dadurch erhöht sich wiederum der monatliche Tilgungsanteil – die Abzahlung des Darlehens wird beschleunigt. Ein Sondertilgungsrecht im Darlehensvertrag lohnt sich daher nahezu immer.
Sonderfall: variables Darlehen
In eher seltenen Fällen wird eine Immobilienfinanzierung komplett ohne Zinsfestschreibung vereinbart. In diesem Fall ist die Verzinsung variabel. Der Verbraucher hat dadurch die Möglichkeit, jederzeit und in beliebigem Umfang Sondertilgungen zu leisten. Dasselbe gilt auch für Bauspardarlehen: Auch hier können beliebige Sonderzahlungen auf das Darlehenskonto überwiesen werden.
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Sonderzahlungen bei der Abzahlung eines Darlehens können, oder sollten voezugsweise unter entsprechend günstigen Voraussetzungen ins Auge gefasst werden. Günstige Voraussetzungen sind vor allem stabile und zuverlässige Einkommensverhältnisse, die dem Darlehensnehmer auch den entsprechenden Spielraum dafür geben.
Eine weitere wichtige Voraussetzung sind niedrige Zinsen auf Hypothekendarlehen. Zinsen auf Darlehen sind nun schon seit etlichen Jahren auf nahezu konstant niedrigem Niveau. Das gilt auch weitestgehend für variable Zinsen. Es ist für den Darlehensnehmer, der sich für variable Zinsen entscheidend sehr wichtig, die Marktgeschehnisse und besonders die Bedingungen um die Zinsentwicklung am Geldmarkt genau zu verfolgen.
Der Unterschied von nur einem Prozent an zu zahlenden Hypothekenzinsen kann bei größeren Hypothekendarlehen schon schmerzhafte Folgen auf die Immobilienfinanzierung haben.
Dieser Text wurde mit freundlicher Unterstützung des Unternehmers Thomas Mücke erstellt.